होम लोन कैसे लें: ब्याज दरें, पात्रता, आवश्यक दस्तावेज समेत सारी जानकारी

अपना घर बनाना, ज़िंदगी का एक बड़ा कदम होता है और साथ ही साथ काफ़ी महँगा भी होता है। घर बनाने के लिए एक बड़ी धन राशि कि ज़रूरत होती है जिसे एक साथ एकत्रित करना मुश्किल है। ऐसे में होम लोन एक बेहतर विकल्प हो सकता है जो आपको अपना सपनों का घर बनाने में मदद कर सकता है।

तो अगर आप अपने घर बनवाने के लिए, रेनवेशन करवाने के लिए या मरम्मत करवाने के लिए होम लोन लेने का सूच रहे हैं तो आप सही जगह आए है। इस आर्डिकल में हम चर्चा करेंगे कि होम लोन कैसे लें। साथ ही जानेंगे कि होम लोन क्या है, इसके विभिन्न प्रकार, पात्रता मानदंड, आवश्यक दस्तावेज, आवेदन की प्रक्रिया और full home loan process in hindi क्या होती है।

होम लोन क्या है? होम लोन कैसे मिलता है? | Home Loan Process in Hindi

• होम लोन एक प्रकार का ऋण है जो आपको घर खरीदने या निर्माण करने के लिए मिलता है। बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान आपको एक निश्चित राशि उधार देते हैं, जिसे आप एक निश्चित अवधि में ब्याज के साथ चुकाते हैं।
• बात करें कि होम लोन कैसे मिलता है तो आपको अपने चुने हुए बैंक में होम लोन का आवेदन करना पड़ता है। आवेदन के बाद आपको बैंक द्वारा माँगे गए दस्तावेज सबमिट करने पड़ते है। उसके बाद बैंक आपके दस्तावेज़ों और आपके द्वारा खरीदे जाने वाले घर का मूल्यांकन करता है। यदि आप सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, तो बैंक आपको होम लोन स्वीकृत कर देता है।

होम लोन की विशेषताएं
ब्याज दर	8.35% प्रति वर्ष से शुरू
लोन राशि	आवेदन के आधार पर अलग-अलग राशि
एलटीवी रेश्यो	प्रॉपर्टी वैल्यू का 90% तक
लोन अवधि	30 वर्ष तक, कुछ लोन संस्थान अवधि 40 वर्ष तक बढ़ा सकते हैं
प्रोसेसिंग फीस	लोन राशि का 1% से 2%

होम लोन के प्रकार: होम लोन कैसे लें?

1. होम पर्चेज लोन:

यह एक ऐसा लोन है जो रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी, अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी और प्री-ओन्ड होम/रीसेल प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिया जाता है। यह सबसे सामान्य प्रकार का होम लोन है। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के दिशा-निर्देशों के अनुसार, बैंक या लोन देने वाली संस्थाएं प्रॉपर्टी की वैल्यू के 75-90% तक की होम लोन राशि प्रदान कर सकती हैं। इस प्रकार, यदि आप एक नई प्रॉपर्टी खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो यह लोन आपके लिए एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है।

2. कंपोजिट लोन:

यह उन लोगों के लिए आदर्श है जो या तो निवेश के उद्देश्य से या अपने घर के निर्माण के लिए भूमि खरीदने की योजना बना रहे हैं। इस प्रकार के होम लोन में, प्लॉट खरीदने के लिए लोन की प्रारंभिक किस्त तुरंत ट्रांसफर की जाती है। इसके बाद, जैसे-जैसे आपका घर बनता है और तैयार होता है, आपको लोन की शेष राशि मिलती रहती है।

3. होम कंस्ट्रक्शन लोन:

यह प्रकार का होम लोन उन लोगों के लिए है जिन्हें अपने घर के निर्माण के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है। यह लोन तभी प्रदान किया जाता है जब आपके पास पहले से जमीन मौजूद हो और आप उस पर घर बनाना चाहते हों। कंपोजिट लोन के समान, इस लोन के अंतर्गत भी घर के निर्माण के विभिन्न चरणों के अनुसार होम लोन की राशि को ट्रांसफर किया जाता है। इस प्रक्रिया में, लोन की राशि को चरणबद्ध तरीके से जारी किया जाता है, ताकि निर्माण कार्य की प्रगति के अनुसार वित्तीय सहायता मिल सके।

4. होम रेनोवेशन/ सुधार लोन:

यह लोन मौजूदा घर के नवीनीकरण और मरम्मत से जुड़े खर्चों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है। इस प्रकार के लोन की ब्याज दर सामान्य होम लोन के समान होती है। हालांकि, इसकी लोन अवधि सामान्य होम लोन की तुलना में कम होती है। इस लोन का उपयोग घर की स्थिति को बेहतर बनाने और आवश्यक सुधार करने के लिए किया जा सकता है, जिससे घर की मूल्यवृद्धि भी संभव हो सके।

5. होम एक्सटेंशन लोन:

यह उन लोगों के लिए है जिन्हें अपने घर में अतिरिक्त जगह जोड़ने के लिए पैसों की ज़रूरत होती है। इस प्रकार के लोन के तहत, बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर लोन राशि और एलटीवी रेश्यो के आधार पर, जितनी राशि में घर का निर्माण कार्य पूरा होगा, उसका 75-90% उधार देते हैं।

6. ब्रिज लोन:

यह होम लोन कम अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो मौज़ूदा घर को बेचना चाहते हैं और उससे प्राप्त राशि से नया घर खरीदना चाहते हैं। बेचने और खरीदने के बीच राशि में जो अंतर होता है उसके लिए आप ब्रिज लोन ले सकते हैं।

7. इंटरेस्ट सेवर लोन:

यह होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा के समान है। इसमें उधारकर्ता का होम लोन अकाउंट उसके बैंक अकाउंट से जुड़ा होता है। बैंक अकाउंट में ईएमआई राशि से अधिक जमा की गई किसी भी राशि का उपयोग लोन की प्रीपेमेंट के रूप में किया जाता है। इस प्रकार, ब्याज राशि पर भी बचत होती है।

8. स्टेप अप लोन:

इसके तहत उधारकर्ता लोन अवधि के शुरुआती सालों में कम ईएमआई का भुगतान करते हैं। हालांकि, समय के साथ ईएमआई राशि बढ़ती जाती है। यह उन युवा प्रोफेशनल के लिए लोन को किफायती बनाता है जिन्होंने हाल ही में अपना करियर शुरू किया है।

होम लोन की ब्याज दरें | Home Loan Interest Rates

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया(Union Bank of India)	8.35% – 10.90%
बैंक ऑफ महाराष्ट्र	8.35% – 11.15%
बैंक ऑफ बड़ौदा(BOB)	8.40% – 10.90%
एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस(LIC Housing Finance)	8.50% – 10.75%
पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस	8.50% – 14.50%
एसबीआई(SBI)	8.50% – 9.85%
L&T हाउसिंग फाइनेंस	8.65% से शुरू
एचडीएफसी बैंक(HDFC)	8.70% से शुरू
एक्सिस बैंक(Axis Bank)	8.75% – 13.30%
ICICI बैंक	8.75% से शुरू
कोटक महिंद्रा बैंक(Kotak Mahindra Bank)	8.75% से शुरू
टाटा कैपिटल	8.75% से शुरू
फेडरल बैंक	8.80% से शुरू
आईडीएफसी फर्स्ट बैंक(IDFC First Bank)	8.85% से शुरू
स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक	8.95% से शुरू

होम लोन की पात्रता | Home Loan Eligibility

होम लोन के लिए योग्यता की शर्तें विभिन्न बैंकों/लोन संस्थानों और उनके द्वारा पेश की जाने वाली लोन योजनाओं के अनुसार भिन्न होती हैं। फिर भी, कुछ सामान्य होम लोन योग्यता शर्तें निम्नलिखित हैं:

• राष्ट्रीयता: आवेदक को भारतीय नागरिक, अनिवासी भारतीय (NRI) या भारतीय मूल का व्यक्ति (PIO) होना आवश्यक है।
• क्रेडिट स्कोर: अच्छा क्रेडिट स्कोर लोन दिलाने में आपकी मदद करता है। 750 से अधिक का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है।
• न्यूनतम आयु: 18 वर्ष, जबकि कुछ बैंकों में न्यूनतम आयु 21 वर्ष निर्धारित की गई है। बैंक अक्सर 60 वर्ष से अधिक की आयु के लोगों को लोन देने से बचते हैं।
• अधिकतम आयु: आमतौर पर लोन की मैच्योरिटी के समय 70 वर्ष होती है, लेकिन कुछ बैंक इसे 75 वर्ष तक बढ़ा देते हैं।
• कार्य अनुभव: नौकरीपेशा व्यक्तियों के लिए कम से कम 2 वर्ष का अनुभव होना चाहिए।
• बिज़नेस की उम्र: गैर-नौकरीपेशा व्यक्तियों के लिए कम से कम 3 वर्ष का होना आवश्यक है।
• न्यूनतम सैलरी: प्रति माह कम से कम 25,000 रुपये होनी चाहिए (यह हर बैंक/लोन संस्थान में भिन्न हो सकती है)। अगर बैंक को विश्वास हो जाता है कि आपकी आय होम लोन आवेदन में मांगी गई राशि को चुकाने के लिए पर्याप्त है तो आसानी से होम लोन मिल जाता है।
• लोन राशि: प्रॉपर्टी की वैल्यू का 90% तक लोन मिल सकता है।

इनके अतिरिक्त, होम लोन की योग्यता शर्तें इस बात पर भी निर्भर करती हैं कि आप किस प्रकार की प्रॉपर्टी खरीदने जा रहे हैं और आप इसे कहाँ खरीद रहे हैं।

होम लोन कैसे लें – आवश्यक दस्तावेज

पहचान प्रमाण	आधार कार्ड
	पासपोर्ट
पते का प्रमाण	ड्राइविंग लाइसेंस
	बिजली का बिल
	पानी का बिल
	टेलीफोन बिल
आय का प्रमाण	3 महीने की सैलरी स्लिप
	आयकर रिटर्न
	बैंक स्टेटमेंट
	फॉर्म 16 की कॉपी
संपत्ति के दस्तावेज	सोसायटी / बिल्डर से NOC
	संपत्ति की खरीद-बिक्री का समझौता
	संपत्ति कर रसीद
आयु प्रमाण	आधार कार्ड
	पैन कार्ड
	पासपोर्ट
	जन्म प्रमाण पत्र
	10 वीं कक्षा की मार्कशीट
	बैंक पासबुक और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की कॉपी)

होम लोन कैसे लें | Home Loan Process in Hindi

होम लोन आवेदन प्रक्रिया के स्टेप्स (Home Loan Process in Hindi), आपकी बैंक के हिसाब से अलग हो सकते है। लेकिन होम की एक सामान्य प्रक्रिया के स्टेप्स नीचे दिए गए है:

• Step 1 – लोन आवेदन फ़ॉर्म भरें और दस्तावेज़ जमा करें।
• Step 2 – प्रसंस्करण शुल्क(Processing Fees) का भुगतान करें- बैंक का प्रसंस्करण शुल्क आमतौर पर अनुरोधित ऋण राशि का 0.25% से 0.50% तक होता है।
• Step 3 – एक बार आप फ़ोरम व दस्तावेज जमा कर देते है उसके बाद बैंक आपके दस्तावेजों का मूल्यांकन करती है।
• Step 4 – आपकी लोन प्रक्रिया के लिए एक बैंक प्रतिनिधि आपके कार्यस्थल या घर पर भी आ सकता है। बैंक आपके क्रेडिट स्कोर की व्यापक जांच करता है। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप एक स्वस्थ क्रेडिट इतिहास बनाए रखें। यदि आपके सभी दस्तावेज़ क्रम में हैं और आपके पास संतोषजनक क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट है, तो बैंक आपके ऋण आवेदन पर आगे बढ़ेगा।
• Step 5 – आपके होम लोन आवेदन के सफल होने पर, बैंक आपको एक स्वीकृति पत्र भेजेगा। यह पत्र इस बात के प्रमाण के रूप में कार्य करता है कि बैंक ने आपका ऋण स्वीकृत कर दिया है।
• Step 6 – संपत्ति के कागजात की प्रक्रिया और उसके बाद कानूनी जाँच।
• Step 7 – तकनीकी जाँच और साइट का अनुमान।
• Step 8 – अंतिम ऋण सौदा आपको भेजा जाता है।
• Step 9 – समझौते पर हस्ताक्षर।
• Step 10 – ऋण वितरण।

Home Loan की फीस और शुल्क

फीस प्रकार	फीस/शुल्क
प्रोसेसिंग फीस	लोन राशि की 1% – 2%
फोरक्लोज़र/प्रीपेमेंट फीस	फ्लोटिंग रेट के लिए: शून्य
	फिक्स्ड रेट के लिए: बकाया मूल राशि पर लगभग 2% – 4%
ईएमआई पर बकाया फीस	उस EMI की 2% प्रति माह जिसका भुगतान नहीं किया गया है
ईएमआई बाउंस चार्ज	लगभग ₹400
लीगल फीस	एक्चुअल्स के मुतबिक

होम लोन के टैक्स लाभ

भारत सरकार, होम लोन लेने पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के अंतर्गत टैक्स लाभ (Tax Benefits of Home Loan) प्रदान करती है। होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों के माध्यम से आप हर वर्ष अच्छी खासी बचत कर सकते हैं। नीचे उन टैक्स लाभों की जानकारी दी गई है, जो आपको होम लोन की EMI चुकाने पर प्राप्त हो सकते हैं। ये लाभ न केवल आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत करते हैं, बल्कि आपको अपने घर के सपने को पूरा करने में भी मदद करते हैं। इन लाभों का सही उपयोग करके आप अपनी टैक्स देनदारी को कम कर सकते हैं।

इनकम टैक्स एक्ट सेक्शन	किस पर होम लोन टैक्स लाभ मिलता है?	अधिकतम टैक्स छूट राशि
सेक्शन 24(b)	ब्याज भरने पर	₹2 लाख
सेक्शन 80C	मूल लोन राशि पर (स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन फीस भी)	₹1.5 लाख

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निष्कर्ष

हमने इस लेख में विस्तार से चर्चा की है कि होम लोन कैसे लें। हमने देखा कि होम लोन क्या है, इसके विभिन्न प्रकार, पात्रता मानदंड, आवश्यक दस्तावेज और आवेदन की प्रक्रिया क्या होती है।

होम लोन कैसे मिलता है, यह जानने के लिए आपने देखा कि बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान आपकी आय, क्रेडिट स्कोर और संपत्ति के मूल्यांकन के आधार पर आपको होम लोन प्रदान करते हैं। आपने यह भी जाना कि home loan process in hindi क्या है और इसे पूरा करने के लिए क्या-क्या कदम उठाने होते हैं।

होम लोन लेना एक बड़ा वित्तीय निर्णय होता है, इसलिए इसे लेने से पहले आपको विभिन्न बैंकों की पेशकशों की तुलना करनी चाहिए और अपने वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखना चाहिए।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)